Si votre but est de tirer avantage d’un plan d’épargne pour assurer vos arrières et financer vos projets, alors, vous devez connaître les principes de commission après un placement. Ce sont juste de simples rudiments de mathématiques appliquées aux trois cas fréquemment rencontrés en situation réelle.
Taux d’intérêt simple
Le taux d’intérêt simple rend possible le calcul des bénéfices d’un investissement sur le court terme (soit une durée égale ou ne dépassant pas un an). Le calcul des intérêts qui vous sont versés sur cette période est : I = C x i x n.
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Avec I : Intérêts reçus sur la période
C : Capital initial investi
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i : taux d’intérêt en pourcentage
n : durée du placement
Exemple : Placez 5 000 € pendant 5 mois soit 151 jours avec un taux d’intérêt annuel de 3 %. Combien cela va-t-il vous rapporter ? La formule appliquée donne :
I = 5000 x 0,03 x (151÷ 365) = 62,05 €
En une année, vos intérêts sont de 62,05 €. Le placement vous rapporte finalement 5062,05 €, soit le capital initial investi (5000 €) auquel est additionnée les intérêts perçus (62,05 €).
Taux d’intérêt composés
Les taux d’intérêt composés donnent la possibilité de calculer les bénéfices d’un investissement sur le long terme (soit une durée dépassant un an). Ce type d’intérêt ajoute les profits de la première année au capital initial, qui seront eux-mêmes porteurs d’intérêts. Admettez que, vous placez 2000 € pour deux ans avec un taux annuel de 3 %. Après la première année, les bénéfices perçus seront de 2000 x 0,03, soit 60 €. Le capital obtenu en une année sera de 2 060 €. Cette même somme sera utilisée pour la deuxième année, (2060 x 0,03 = 61,8). Ainsi, chaque année, les bénéfices engendrés seront en hausse puisque que la somme investie initialement sera améliorée des intérêts obtenus des périodes passées. Sur un an, deux ans, le calcul est facile, mais en allant sur 15, voire 20 ans, c’est compliqué de se retrouver. La formule suivante est alors d’une grande utilité : Cn = C x (1+i)n
Avec Cn : somme capitalisée (capital initial + bénéfices obtenus sur une période) en n années
C : capital initial
i : taux d’intérêt annuel en (%)
n : nombre d’années
Intérêt pour des versements périodiques
Ce cas s’applique lorsque vous effectuez un dépôt régulier sur un compte actif. Le but est de connaître la portée finale de ces versements. La formule est :
Vn = a x [(1+i)n – 1] ÷ i
Avec Vn : valeur acquise
a : montant du dépôt
i : taux d’intérêt annuel en (%)
n : la durée
Exemple : Placez 1 500 € par an sur 9 ans avec un taux annuel de 2 %. Quel sera le montant de votre épargne ? Les dépôts sont supposés égaux et la formule considère que le dernier dépôt a été effectué, mais non enregistré.
Vn = 1500 x [(1+ 0,02)9 – 1] ÷ 0,02 = 14 631, 94 €
En neuf ans, votre épargne sera de 14 631, 94 €.
Les différentes méthodes d’épargne : livret, assurance-vie, PEA, etc
Lorsque l’on souhaite épargner, il faut connaître les différentes méthodes qui s’offrent à nous. Parmi les plus courantes, on retrouve le livret d’épargne, l’assurance-vie et le Plan d’Épargne en Actions (PEA).
Le livret d’épargne est une solution simple et sécurisée pour mettre de côté son argent. Il existe différents types de livrets proposés par les banques : le livret A, le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire), le LEP (Livret d’Épargne Populaire), etc. Ces livrets offrent un taux d’intérêt réglementé fixé par l’État.
L’assurance-vie, quant à elle, permet de combiner épargne et placement financier. Elle offre la possibilité de diversifier ses investissements en choisissant des supports variés tels que des fonds en euros ou des unités de compte. L’avantage principal réside dans la fiscalité avantageuse sur les gains réalisés.
Pour ceux qui souhaitent investir en bourse tout en bénéficiant d’avantages fiscaux, le Plan d’Épargne en Actions (PEA) est une option intéressante. Le PEA permet notamment d’accéder aux actions françaises ainsi qu’à certains titres européens tout en bénéficiant d’une exonération fiscale sur les plus-values réalisées après 5 ans.
En fonction de votre profil financier et de vos objectifs personnels, vous pouvez choisir la méthode qui vous convient le mieux ou opter pour une combinaison entre ces différentes solutions. N’hésitez pas à vous renseigner auprès de votre conseiller financier pour trouver la formule adaptée à vos besoins.
Il faut garder en tête que l’épargne doit être pensée sur le long terme, afin de bénéficier pleinement des avantages qu’elle peut apporter. Une bonne gestion financière et une diversification des placements sont les clés d’une épargne saine et rentable.
Les erreurs à éviter lors du calcul de son épargne
Lorsqu’il s’agit de calculer son épargne, il faut éviter les erreurs les plus courantes :
La procrastination : L’une des erreurs les plus fréquentes est de remettre à plus tard le démarrage de notre épargne. Il faut commencer dès que possible afin de bénéficier au maximum des intérêts composés et d’avoir une approche progressive dans la constitution de son capital.
Ne pas fixer d’objectifs clairs : Sans un objectif financier précis, il peut être difficile de se motiver à économiser régulièrement. Prenez le temps de définir vos objectifs à court, moyen et long terme afin d’avoir une vision claire et réaliste.
Ignorer l’inflation : L’inflation est un facteur incontournable lors du calcul de son épargne. Il faut tenir compte du fait que l’argent perd progressivement sa valeur au fil du temps en raison des fluctuations économiques.
Ne pas diversifier ses placements : Dans le but d’éviter tout risque excessif, il est recommandé de diversifier ses placements entre différentes classes d’actifs (actions, obligations, immobilier…) ainsi qu’en fonction du niveau de risque souhaité.
Oublier les frais associés aux produits financiers : Lorsqu’on investit ou place notre argent dans différents produits financiers tels que les livrets ou les assurances-vie, il ne faut jamais oublier qu’il y a des frais inhérents à ces opérations. Il faut bien les prendre en compte lors du calcul de son épargne.
Ne pas réévaluer régulièrement sa stratégie d’épargne : Les circonstances et nos objectifs évoluent avec le temps, il est donc nécessaire de revoir régulièrement notre stratégie d’épargne afin qu’elle reste cohérente avec notre situation actuelle.
En évitant ces erreurs courantes, vous mettrez toutes les chances de votre côté pour atteindre vos objectifs financiers et construire une épargne solide sur le long terme. N’oubliez pas que l’épargne demande patience et discipline, mais elle peut aussi offrir des opportunités intéressantes pour réaliser vos projets futurs.
